Las alternativas de financiamiento siguen evolucionando y, mientras el Gobierno decidió extender hasta junio el programa Cuota Simple, los consumidores exploran distintas opciones disponibles en el mercado.
“El ecosistema financiero está en plena transformación con la expansión de las fintech y billeteras digitales, que brindan soluciones de pago y crédito más accesibles y competitivas”, señalan desde diversas consultoras.
Se destacó que “estas herramientas, junto con los acuerdos directos entre bancos y comercios, jugarán un rol fundamental en el intento por reactivar el consumo en 2025”.
El programa “Cuota Simple” se prolongará hasta el 30 de junio de 2025, incorporando cambios significativos que afectan su funcionamiento y cobertura.
Entre las modificaciones clave, se eliminaron los planes de 9 y 12 pagos, dejando solo las opciones de 3 y 6 cuotas, ahora destinadas exclusivamente a pequeñas y medianas empresas.
Además, se ajustaron las tasas de interés, lo que influye en el costo financiero para los consumidores y en la capacidad de los comercios para impulsar las ventas.
Estos ajustes buscan adecuar el programa a la situación económica actual, equilibrando el acceso al crédito con la sostenibilidad fiscal y financiera.
El análisis de las nuevas condiciones revela una diferencia marcada en las tasas: las pymes accederán a costos reducidos, con un CFT del 7,65% y 15,61% para 3 y 6 cuotas, respectivamente, y una TNA fija del 48,6%.
Por otro lado, las grandes cadenas y plataformas de comercio electrónico enfrentan costos significativamente mayores, con un CFT que llega al 235% y una TEA del 175%.
“Sin embargo, los clientes pueden encontrar opciones con tasas más convenientes a través de tarjetas de crédito bancarias, gracias a los acuerdos que se han fortalecido en los últimos meses entre entidades financieras y comercios, ofreciendo descuentos en fechas específicas”, explican los especialistas.
Aun así, el factor que está redefiniendo el acceso al crédito en Argentina es la expansión de las fintech y billeteras digitales, que se posicionan como una alternativa sólida frente a las entidades bancarias tradicionales.
Según el estudio Crédito Fintech elaborado por el ITBA y la Cámara Argentina Fintech, estas plataformas han otorgado préstamos a más de 6,4 millones de personas, representando el 19% del total de créditos otorgados dentro del sistema financiero.
Este crecimiento demuestra su aceptación entre una gran cantidad de usuarios, especialmente aquellos sin acceso a financiamiento bancario convencional.
“Desde la perspectiva de los consumidores, estos cambios presentan un desafío. Las cuotas han sido una herramienta clave para muchas familias que buscan adquirir productos de alto costo sin comprometer gravemente su presupuesto mensual”, sostienen los analistas.
Se agregó que “con la eliminación de los planes de 9 y 12 cuotas, las opciones de pago a largo plazo se reducen, y las alternativas disponibles encarecen el financiamiento debido al incremento de las tasas de interés. Esto podría llevar a una contracción del consumo o al uso de opciones menos reguladas”.
En el último trimestre de 2024, la cantidad de personas que recurrieron a préstamos en plataformas fintech aumentó un 7%, alcanzando los 376 mil usuarios con un monto promedio de $124 mil por crédito.
Un dato relevante es que el 40% de los clientes de créditos fintech no tienen acceso a otros productos financieros, lo que subraya su papel en la inclusión financiera.
Estas herramientas han captado principalmente a un público joven, con el 37,2% de los tomadores de crédito entre 18 y 29 años, superando la proporción registrada en la banca tradicional. Además, las fintech han logrado atraer a un mayor porcentaje de mujeres, representando el 53,3% de su cartera de clientes.
En términos de captación de fondos, las billeteras digitales ya manejan el 5% de los depósitos del sector privado, un avance considerable si se compara con la situación de hace dos años, cuando su presencia en este mercado era marginal.
Estas plataformas no solo facilitan pagos y transferencias, sino que también ofrecen la posibilidad de generar rendimientos sobre los saldos depositados, con tasas que oscilan entre el 33% y el 42%, dependiendo del proveedor.
Otro aspecto destacable es el crecimiento del uso de pagos digitales. De acuerdo con el Informe de Pagos Minoristas del BCRA, las transferencias inmediatas aumentaron un 93% en comparación con el año anterior, mientras que los pagos con QR interoperable subieron un 63%.
“Aun en un contexto de desaceleración económica, las transacciones con tarjetas de crédito, débito y prepagas registraron incrementos del 16%, 32% y 34%, respectivamente. Esta evolución en los hábitos de pago no solo impulsa la economía, sino que también consolida a las fintech como un actor clave en la oferta de crédito y servicios financieros en Argentina”, afirman.
Si bien “Cuota Simple” y otras iniciativas del Gobierno buscan facilitar el acceso al crédito, las fintech complementan estas herramientas con opciones más flexibles e innovadoras, adaptándose a una demanda creciente de soluciones ágiles y accesibles.
Esto sugiere que, a pesar de la eliminación del plan de 12 cuotas dentro del programa oficial, las opciones de financiamiento a plazos más largos seguirán existiendo en 2025 e incluso podrían expandirse.
“Para los comercios, especialmente las pymes, estas modificaciones representan un desafío considerable. Aunque las tasas del programa oficial siguen siendo más convenientes que las del mercado en general, la reducción de los planes de pago podría afectar la forma en que se financia el consumo en sectores clave como electrodomésticos, tecnología y construcción”, concluyen los especialistas.
